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“两会”话金融|“连线”代表委员②:郭新明、

连线代表委员

2020年“两会”时代,人夷易近银行微信"民众,"号推出“连线”代表、委员专题,约请人夷易近银行系统“两会”代表、委员先容建议提案,并就建议提案内容回答媒体关心的问题,共话金融革新与成长。本期,我们约请了郭新明、王玉玲和白鹤祥三位全国人大年夜代表先容金融支持深化公共卫生办事提供侧革新、推动商业银行发放信用贷款支持企业立异成长以及金融常识纳入国夷易近教导体系的相关建议。

郭新明

第十三届全国人大年夜代表,人夷易近银行南京分行党委布告、行长

郭新明代表建议(择要)

本次新冠肺炎疫情裸露出我国在公共卫生防疫根基举措措施扶植、应急治理体系扶植、公共卫生办事提供等方面存在不少短板。从金融的角度看,一是公共卫生投资占GDP比重与中等收入国家、蓬勃国家比拟均有较大年夜差距。二是保险保障功能尚未充分发挥。

建议在政府主导的条件下,向导金融资本积极介入公共卫生办事提供。

一是加大年夜公共卫生体系扶植的金融支持力度。采取税费减免、财政贴息、再贷款再贴现等扶持救助政策,向导银行信贷进入公共卫生领域,低落医疗机构和相关企业的经营资源。

二是拓展金融支持公共卫生体系扶植的产品和办事要领。经由过程与政府相助,打造市场化的融资对接平台,保障信贷支持的可持续性。

三是发挥好保险在应对公共卫肇事故中的保障功能。进一步完善人身险产品体系,构建医保、财政、银行等多元化的医疗用度保障机制,深化医疗科技联动,向导保险深度介入公共卫生体系应急处置。

● 中央广播电视总台(央广中国之声)记者:您觉得今朝金融支持公共卫生办事方面最大年夜的短板是什么?对此您有何详细建议?

郭新明:金融系统在支持新冠肺炎疫情防控中发挥了紧张感化,在支持公共卫生根基举措措施扶植、金融办事保障、保险理赔等方面主动作为,彰显了异常时期金融业的责任与担当。但综合核阅我国公共卫生办事提供体系,金融的支持和保障感化发挥仍不敷充分,分外是卫生医疗机构融资授信门槛高、堵点多等问题不合程度存在。一方面,公立病院的奇迹单位性子抉择了其经营收入无法直接作为信贷还款滥觞,银行大年夜多采守信用和包管要领授信,如病院无力还款,银行很难经由过程诉讼道路处置相关资产。另一方面,夷易近营病院分外是基层诊疗机构难以被纳入医保定点医疗机构范围,且病院资产不得用于贷款典质,客不雅上导致医疗机构“融资难”。

建议积极探索针对卫生办事领域的新型融资要领,鼓励和向导社会本钱介入医疗卫生奇迹,支持医疗机构融资纾困。经由过程与政府相助,打造市场化的融资对接平台,保障信贷支持的可持续性;也可与保险公司等种种机构进行相助,向导加大年夜相关投入,形成支持公共卫生办事体系扶植的强大年夜协力。

● 证券时报记者:您建议金融加大年夜对公共卫生体系扶植的支持力度,您觉得这些建议执行的难度有哪些?

郭新明:从此次疫情防控实践看,公共卫生体系扶植该当在提升病患收治能力、医护职员贮备和根基举措措施扶植等方面发力,侧紧张办理的一个问题是,若何在保障好日常公共办事必要的同时,又能够为可能呈现的超常态突发公共卫肇事故做好应急贮备。我在建议中提到,以“平战结合”的要领来增添公共卫生办事提供能力,包括增添夷易近营卫生医疗机构、医疗床位等资本,以及鼓励卫生防疫产品临盆企业保留保持临盆线等要领。实际上,这次疫情中由大年夜型运动场馆、黉舍等举措措施改造建成并发挥紧张感化的“方舱病院”,就很好地诠释了“平战结合”的思路。但“平战结合”可能带来的提供能力应用不充分和商业可持续之间实质上存在必然的抵触,金融支持参与必要有响应的风险分担和收益补偿机制。我觉得,要办理好这个抵触,一方面要充分发挥政策向导的感化,经由过程税费减免、财政贴息、再贷款再贴现等扶持救助政策,向导银行信贷进入公共卫生领域;另一方面要立异模式,把政府、市场、企业、金融及社会各方气力结合起来,调动各方积极性,鼓励更多社会本钱投入到成长医疗卫生奇迹上来,形成公共卫生体系扶植的协力。

王玉玲

第十三届全国人大年夜代表,人夷易近银行武汉分行党委布告、行长

王玉玲代表建议(择要)

近十年,我国商业银行债务融资快速增长,此中银行贷款占比显明增添,银行贷款布局以典质保证贷款为主,信用贷款占比处于较低水平。不停以来,大年夜量小微企业融资难的根结就在于短缺足够的抵质押物。

信用贷款不必要企业供给完全保证,银行凭着对企业经营状况和信誉的懂得发放贷款,能够赞助诚信经营的企业快速得到融资支持。近年来,在各部门的大年夜力倡导下,商业银行对付开展信用贷款营业进行了许多有益考试测验,庄家小额信用贷款、小微企业主经营贷款和破费信用贷款等小额信用贷款风险模型运用成熟,贷款风险整体可控。但受制于“信息孤岛”尚未突破、风险节制懈弛释机制短缺等身分,用于支持种种企业临盆经营的中经久信用贷款发放显着不够。

建议强化金融科技手段利用,尽快建立健全各层级信用信息归集、共享和查询机制,为银行打开信用信息共享大年夜门,督匆匆银行改良风险节制模型,提升风险治理水平,鼓励各地建立信用贷款保证基金,撬动更多信用贷款发放。与此同时,在监管稽核评估方面斟酌增设信用贷款有关指标,推动商业银行积极发放信用贷款,进一步发挥银行体系支持企业立异成长功能感化。

● 人夷易近日报记者:国家融资保证基金加大年夜对小微企业的支持,这是否会加大年夜国家融资保证基金的风险?在当前各地财力对照首要的环境下,是否有足够财力支撑保证基金加大年夜对信用贷款支持力度?

王玉玲:国家融资保证基金采取股权投资的形式支持各省区市开展融资保证营业,支持政府性融资保证机构以支农支小融资保证为主业,坚持准公共定位,在可持续经营的条件下,维持较低费率水平,低落小微企业和“三农”综合融本钱钱。首先,从风险分担角度来看,国家融资保证基金和银行业金融机构承担的风险责任比例均不低于20%,省级保证、再保证基金(机构)承担的风险责任比例不低于国家融资保证基金承担的比例,这样就由上至下建立了一个层层分散的融资保证支持体系,省级保证、再保证基金及市县融资保证机构也都发挥侧紧张感化。许多地区都已经推出“4321”新型政银担相助模式,银行和省再保证机构、市县级财政协力承担60%的贷款风险,有效低落融资保证基金风险承担压力。从实际环境来看,商业银行信用贷款营业量较小,占比处于较低水平,加上监管部门和商业银行自身都对贷款风险有必然的节制要求,信用贷款风险总体可控。今年,国务院常务会议提出创设政策对象支持银行更多发放信用贷款,可以预见,新的政策对象将与国家融资保证基金互相共同,合营勉励商业银行发放信用贷款,缓释信用贷款风险。

● 21世纪经济报道记者:信用贷款风险高于典质贷款,尤其是在宏不雅经济不景气的环境下,企业经营风险较大年夜。银行要若何避免不良率提升问题?执行尽职免责历程中若何平衡风险和信用贷款的问题?

王玉玲:疫情确凿对我国财产链、供应链造成冲击,部分企业尤其是中小企业经营风险上升,导致商业银行信贷资产质量面临必然下迁压力,部分商业银行贷款不良率会有所上升。但也要看到,这种影响是暂时的、可控的。商业银行要做好周全风险治理,摸排企业贷款孕育发生不良的真实缘故原由,对付非疫情缘故原由导致的不良贷款,及时采取市场化要领处置,妥善化解存量风险;对付疫情缘故原由导致的不良贷款,优先斟酌落实贷款临时性延期还本付息政策安排,赞助企业渡过难关。

从今朝的情形来看,可以采取一系列手段去平衡防控风险与成长信用贷款的关系:

一是改动《商业银行法》中关于典质贷款的导向性规定。建议删除“商业银行贷款,借钱人该当供给保证”的规定。司法层面不再对商业银行供给贷款是否必要典质作规定,从轨制层面给典质贷款和信用贷款供给均等时机。向导商业银行经由过程市场化手段,在核实借钱人资信状况的条件下,由双方自立协商确定贷款要领,匆匆进商业银行主动提升风险治理水平。

二是强化贷前审核和贷后治理。商业银行应加强科技手段利用,经由过程大年夜数据、云谋略技巧完善贷款评价和风险治理模型,模块化阐发种种涉企信用信息数据,多维度识别判断企业经营状况,改进风控模式,早年端有效节制贷款风险,将债务人如约能力评估、偿付记录和财务状况考察作为重点,前进甄别效率。同时加强对企业贷款的后期跟踪治理,运用科技手段,做好距离期反省、日常监测及预警处置惩罚等贷后治理事情,切实前进风险防控能力。

三是健全信用信息归集查询机制。推动各地积极探索建立信用信息平台或夯实金融办事平台功能,整合分散在税务、市场监管、海关、执法以及水、电、气费,社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息,确保商业银行能够经由过程平台获取企业关键经营信息,提升商业银行多维度识别和判断风险的能力。

四是完善评估稽核法子。调剂监管稽核法子,提升信用贷款不良率容忍度,匆匆进商业银行革新内部绩效稽核机制,向导商业银行加大年夜信用贷款发放力度。

五是使用保证基金分担风险。加大年夜国家融资保证基金对信用贷款营业的支持力度,缓释银行相关营业风险。同时,鼓励各地建立信用贷款保证基金,建立持续的本钱金弥补机制,多渠道张罗资金,强盛年夜保证明力,为银行开展信用贷款营业分担风险。

白鹤祥

第十三届全国人大年夜代表,人夷易近银行广州分行党委布告、行长

白鹤祥代表建议(择要)

金融安然与金融业的稳健成长,紧张和关键的根基是优越的国夷易近金融本质。大年夜力遍及金融常识,强化金融破费者教导作为警备金融风险、匆匆进普惠金融成长、深化金融业革新成长的紧张预防性保护步伐,获得了中央的高度注重。2015年,国务院办公厅《关于加强金融破费者职权保护事情的指示意见》明确提出,教导部要将金融常识遍及教导纳入国夷易近教导体系,切实前进国夷易近金融素养。同年,国务院《关于推进普惠金融成长筹划(2016-2020年)》要求,要建立金融常识教导成长长效机制,推动部分大年夜中小学积极开展金融常识遍及教导。近年来,在金融治理部门和教导行政治理部门的合营推动下,在金融机构、黉舍、师长教师、教导机构等社会各方的合营努力下,全国金融常识纳入国夷易近教导体系试点事情取得显明成效,对提升国夷易近金融素养,完善德育、全人教导,警备金融风险、保障群众利益,发挥了紧张感化。

然则,我国国夷易近金融素养整体水平依然不高,金融常识纳入国夷易近教导体系事情依然存在诸多的逆境,难以深入推进。总结五年来全国各地试点事情的履历,为从根本上构建金融常识纳入国夷易近教导体系事情的长效机制,有需要修订《中华人夷易近共和国使命教导法》,将金融常识纳入使命教导必备的根基常识和本质技能,经由过程立法为周全推进金融常识纳入国夷易近教导体系供给司法保障。

● 中国日报记者:从国际上对照,中国的金融根基常识教导处于什么水平?主要的区别是什么?

白鹤祥:前进金融常识和财经素养水平,天下各国的做法基础同等,便是推广和遍及财经素养教导。美国于1994年就在其联邦中小学教导法案修正案中,将小我财经常识教导纳入到课程安排,并于2011年将财经素养教导上升到国家计谋层面。英国、澳大年夜利亚、日本等20多个国家也将财经素养教导作为国家计谋,并纳入国家根基教导体系之中,经由过程黉舍财经教导缩小青少年的财经素养差异。

从2012年开始,由经合组织(OECD)提议的国际门生评估项目PISA中,引入“财经素养”观点并作为测评内容之一,与涉猎素养、数学素养、科学素养并列。上海中门生代表中国参加PISA测试,继续两届三科取得第一。别的,OECD在2017年对21个国家跨越十万名的18至79岁的成年人进行的查询造访显示:中国投资者在金融素养整体水平方面,位列G20国家中第3。但客不雅阐发测试和查询造访样本,他们代表的是海内金融蓬勃地区中小门生和部分特定人群的财经素养水平,而我国大年夜部分地区尤其是中西部偏远地区的中小学财经素养教导根基十分懦弱,有些地区以致还处于空缺或初始阶段,财经素养教导亟需更多的关注和更大年夜范围的遍及。今朝,面对的主要短板有三个:一是筹划和法制的短板,必要完善相关司法,拟订整体筹划。二是均衡成长的短板,应切实将金融常识和财经素养教导纳入国夷易近教导体系,匆匆进各地、各校的均衡成长。三是保障的短板,海内开展金融财经教导较好的地方,主如果靠金融行业实行社会责任的投入,短缺稳定性和普惠性,未来,该当把它纳入到教导部门的正常保障范围,金融行业的投入只能作为弥补。

●北京商报记者:当前金融常识纳入国夷易近教导体系事情主要存在哪些难点和寻衅?若何应对?

白鹤祥:近年来,颠末金融部门、教导部门以及社会各界的合营不懈努力,我国金融常识纳入国夷易近教导体系试点事情取得长足进步,取得了必然的成效。然则作为一项根基性、经久性、系统性的事情,金融常识纳入国夷易近教导体系事情还存在诸多不够之处,表现在:

一是没有势力巨子性的整体筹划。今朝,全国未出台统一详细可操作的筹划,各地自行探索导致模式多样、标准不一、事情进度不一,教导成效存在较大年夜差异。

二是群体覆盖面不够。开展金融常识进校园、进课程的黉舍及受益门生数量比例均很低,远达不到遍及标准,也不能满意门生愿望进修、掌握金融常识的需求。

三是事情的支持保障步伐欠缺。无论是课本照样西席的步队与能力,以及响应的资金支持等方面,在教导系统内严重不够,区域性的教导行政部门尚未真正注重,黉舍也缺少开展相关事情的动力,每每靠金融部门作为外力进行推动。

四是教授教化效果评估机制不够。今朝,尚未建立一套科学周全的教导效果评估机制,对效果的评估主要寄托外面的数据资料,短缺周全有效的查询造访钻研。

办理上述问题,建议可以从以下方面动手:一是明确司法职位地方,经由过程修订《中华人夷易近共和国使命教导法》,将金融常识纳入使命教导必备的根基常识和本质技能。二是加强筹划。钻研拟订《金融常识纳入国夷易近教导系兼顾划纲要》,做好统筹筹划。三是强化组织保障,建立以教导部和人夷易近银行牵头的事情和谐机制,强化师资步队扶植,加大年夜资金支持力度,建立统一的课本标准。四是建立评估科学的评估,对教授教化效果进行按期评估。

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